¿Cómo funciona un negocio de cambio de cheques?

Los negocios de cambio de cheques, también conocidos como negocios de servicios monetarios, brindan a los clientes una manera fácil de convertir su cheque de pago u otros cheques en efectivo sin tener que depender de una cuenta bancaria. Las empresas de cambio de cheques generalmente permanecen abiertas las 24 horas y brindan acceso fácil y rápido al efectivo cuando las personas lo necesitan. Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), el 20 por ciento de los hogares estadounidenses no tienen una cuenta bancaria o eligen usar métodos alternativos para cobrar sus cheques de pago, incluidos los negocios de cambio de cheques.

Propina

Las tarifas cobradas por los servicios de cambio de cheques generan ingresos para operar el negocio de modo que pueda obtener ganancias. Las tarifas se calculan en función del monto del cheque, la probabilidad de que sea genuino y el riesgo general de la transacción.

Los fundamentos del negocio

Una empresa de cambio de cheques se esfuerza por evitar tanto riesgo como sea posible. La gerencia capacita a los empleados sobre cómo detectar transacciones fraudulentas y los capacita para observar e identificar posibles estafas. Los empleados comienzan verificando la identificación de cada cliente. Los clientes también deben proporcionar información de contacto, y algunos puntos de cambio de cheques requieren una fotografía de cada cliente antes de cobrar su cheque.

Luego, el empleado examina el cheque de varias maneras para asegurarse de que no sea falso o falsificado. Pueden llamar al banco emisor o al empleador, a menos que el cheque haya sido emitido por una entidad de renombre conocida como el Servicio de Impuestos Internos. El empleado evalúa el riesgo asociado con cobrar el cheque, y una vez que pasa el escrutinio, el empleado le dice al cliente cuánto dará en efectivo y qué cobrará en concepto de tarifas.

Cómo ganan su dinero

Las tarifas cobradas por los servicios de cambio de cheques generan ingresos para operar el negocio de modo que pueda obtener ganancias. Las tarifas se calculan en función del monto del cheque, la probabilidad de que sea genuino y el riesgo general de la transacción. Muchos servicios de cambio de cheques no aceptan cheques personales, e incluso los cheques por pequeñas cantidades se ven afectados por tarifas que equivalen a un porcentaje sustancial del valor nominal del cheque.

Para un cheque emitido por $ 1,000, por ejemplo, un servicio de cambio de cheques podría cobrar una tarifa fija de $ 5, más una tarifa del 1 por ciento sobre el monto total, para un total de $ 15. Por lo general, las tarifas oscilan entre el 0,5 y el 5 por ciento, y pueden depender de las leyes estatales y locales, así como del tipo de cheque y el monto del cheque.

Regular el negocio

Grandes sumas de dinero pasan por los servicios de cambio de cheques y el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos impone regulaciones estrictas a este tipo de negocios. Estas empresas están obligadas por la Ley de secreto bancario (BSA) a mantener registros detallados de transacciones y presentar informes de información para ciertos tipos de transacciones. El dueño del negocio debe registrarse en el Departamento de Hacienda y proporcionar información a su Red de Ejecución de Delitos Financieros (FinCEN). Las empresas deben renovar su registro cada dos años, o pueden enfrentar posibles sanciones civiles y penales.

Riesgos y seguridad

Con este tipo de negocios, el lavado de dinero es un riesgo real y FinCEN tiene ciertos requisitos que todo servicio de cambio de cheques debe cumplir como parte de sus operaciones normales. La empresa necesita diseñar e implementar un programa efectivo contra el lavado de dinero. El programa debe proteger a la empresa de participar en cualquier tipo de actividades de lavado de dinero o esquemas financieros para apoyar actividades terroristas.

Si alguna persona, durante un día, tiene una transacción de $ 10,000 o más, la empresa debe presentar un informe electrónico de transacciones ante FinCEN. Si una empresa de cambio de cheques tiene alguna razón para sospechar actividad sospechosa con respecto a cualquier transacción o serie de transacciones, debe presentar electrónicamente un informe de actividad sospechosa a FinCEN por montos de $ 2,000 o más.